גל עליות מחירי הדיור שהחל משנת 2007 הביא לזינוק של יותר מ-100% במדד הממוצע הארצי של מחירי הדירות בישראל. מחירי הדירות הגבוהים הנהוגים כיום לא מותירים ברירה לזוגות הצעירים אלא לקחת משכנתה.
כספי החסכונות שבעבר היו נחשבים להון עצמי מספק לקניית דירה כיום נחשבים להון ראשוני בלבד. לא פלא שמושג המשכנתה הפך לגורם חרדה מרכזי בתהליך של רכישת דירה. רבים שניגשים לתהליך אינם מבינים בריביות ובאפשרויות של פריסת התשלומים.
כדי להפחית את רמת החששות ריכזנו עבורכם את כל מה שעליכם לדעת לפני הצעד המשמעותי שבלקיחת משכנתה.
הפעם הראשונה של לקיחת משכנתה היא לרוב אירוע בלתי נשכח. רכישת דירה היא דבר מרגש בפני עצמו אך המציאות מכה במי שעובר את התהליך עם הצעד הראשון בבנק.
ביום זה כל מה שנראה עד לאותו הרגע כחלום נפלא על בית ילדים ומשפחה, מקבל משמעות מחייבת שמעמידה את צרכני המשכנתה כלווים לעמוד בחוזה התחייבויות שמעמיד הבנק לטווח של כ-25 שנים בממוצע.
יועצי המשכנתה של הבנק ישמחו לתת לכם שירות ולהציע עבורכם משכנתה שתתאים למידותיכם. הם ידברו אתכם על ריביות, על פריסת התשלומים, על הצמדה למדד, על הקרן ועל העמלות. רבים מהציבור אינם מבינים כלל במונחים אלו והשילוב בניהם יראה עבורם כסלט אקזוטי.
כמו כן הם יטו לחשוב אולי שיועץ המשכנתה מטעם הבנק הוא מומחה בקיא בתורת המשכנתאות, אך המציאות מעידה על כך שיועץ משכנתה בנקאי לא שונה מכל מוכר אחר שינסה לדחוף לכם מוצר במחיר מופקע כדי להגדיל את הרווח שלו בעסקה.
אנשי מימון רבים זיהו את ניגוד האינטרסים שבין נציג הבנק לבין הצרכים של צרכני המשכנתה. לאור תופעה זו קם ענף שלם של יועצי משכנתה פרטיים שישמחו להציע את שירותיהם ולייצג אתכם ואת האינטרסים שלכם בתהליך המשא ומתן על תנאי המשכנתה בבנק.
ההמלצה היא להיעזר ביועץ שיוכל לסייע לכם בתהליך אך יחד עם זאת לבצע למידה עצמאית ככל שניתן כדי להבין לקראת מה אתם הולכים ובכלל זאת לא לקבל את התנאים כפי שהם מוצעים לכם ללא הבנה ובחינה מהותית האם הם מקובלים עליכם.
ראשית, ראוי להגדיר את מטרת ההשקעה. לאחר מכן, יש לסרוק את הנתונים הקיימים ולהבין ככל שניתן מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם. לבסוף, יש לחשב את גובה ההלוואה שאתם צריכים בהתאם להון העצמי שברשותכם. עם המידע הזה תפנו אל מספר בנקים במקביל, ותתחילו בתהליך של אישור עקרוני, לטובת מיקוח על ריביות. כמובן שבכל התהליך יוכל ללוות אתכם יועץ משכנתה אישי.
גם אם לקחתם יועץ משכנתה שילווה אתכם, חשוב מאוד שתבינו את המסלולים השונים המוצעים על ידי הבנק. לכל מסלול יש תחנת יציאה שונה, ריבית והצמדה ומאפיינים נוספים שחשוב להתעכב עליהם ולהגיע להבנה מוחלטת איזה מסלול הכי כדאי עבורכם.
טיפ קטן בבחירת המסלול – כמשקיעים, חשוב מאוד שתשאפו לייצר תזרים מזומנים בהווה ובעתיד. כדיירים בנכס, חשוב שתשאפו לשלם את המשכנתה מוקדם כלל האפשר אך יחד עם זאת לקחת בחשבון את יכולת ההחזר החודשי שלכם.
אז רגע אחד לפני שאתם לוקחים משכנתה, ראוי שנסכם את הדברים. חשוב מאוד לבצע בדיקה של הפרופיל האישי שלכם כלווים, כמו כן גם לערוך סקר בנקים, ללמוד ולהכיר את האופציות ואז לבחור את האופציה הטובה ביותר עבורכם.
כדאי גם לדעת שבחברתנו משקיעים שדרושה להם העזרה בליווי תהליך המשכנתה מקבלים את מלוא שירות היעוץ והייצוג הבנקאי כדי למקסם את רווחיהם בהשקעה.
